——2018年6月25日在市四届人大常委会第十五次会议上

市人大财经委

主任、各位副主任、秘书长，各位委员：

根据市人大常委会《关于印发<听取审议市政府国资国企改革发展及上饶银行国有资产管理情况报告的方案>的通知》，今年市人大常委会首次开展听取和审议市政府关于金融企业国有资产——上饶银行国有资产管理及发展情况的报告，并进行满意度测评。为做好审议准备工作，5月29至5月31日，市人大常委会副主任管群良带领财经委的同志、部分市人大代表和市人大常委会专家组成员赴景德镇、抚州、鹰潭市，实地调研、考察上饶银行在当地分行及部分县级支行的网点布局和经营情况；先后于5月29日、6月5日两次召开座谈会，分别听取市政府办公厅、市金融办、市发改委、市财政局、上饶银监分局、市审计局以及上饶银行的情况汇报，较为详细的了解了上饶银行国有资产管理及发展的总体情况。现报告如下：

一、上饶银行国有资产管理及发展情况

上饶银行于2007年6月正式成立，是上饶首家、省内第四家城市商业银行。运营十年来，经历了两次增资扩股，资产规模、业务范围、盈利能力、社会效益均取得了显著进展。

（一）发展速度比较快，稳健前行

截至2017年12月末，全行注册资本为18.76亿元，实际股东数711户，其中市县两级财政股东8户，持股占比17.97%，市本级财政始终为上饶银行第一大股东；国有法人股东6户，持股7.36%。国有股股本由0.41亿股增加到4.75亿股，股份占比由24.80%上升到25.33%，其中市本级占股16.58%。每股净资产由成立初的1元增加到2.99元（母公司审计口径），国有占股资产由0.41亿元，增加到14.20亿元。2017年末，全行在岗员工2063人，全行设有营业网点112个，实现上饶市辖内机构全覆盖，在南昌、抚州、鹰潭、宜春、吉安、景德镇设有6家分行及36家支行，赣州分行正在筹建之中。

（二）经济效益比较高，贡献突出

国有资产保值增值成效显著，经营业绩有序增长，投资回报收益稳步增加。先后派送红股七次，现金分红三次，市财政所获累积分红0.85亿元。2017年实现营业收入25.60亿元，税后净利润6.47亿元，上缴各项税款3.12亿元，占市直税收收入的13%；2007年以来，累计上缴各项税款22.56亿元，位居全市纳税企业前列，对上饶财税贡献大。主动下调贷款利率，为企业节约融资成本近亿元。加大“商标权质押”、“税银贷”、“财园信贷通”、“财政惠农信贷通”等信贷产品投放，发放支小贷款，2017年末，全行小微企业贷款余额132.79亿元。

（三）资产管理比较好，评级提高

资产管理比较规范，质量保持稳定。2017年末，上饶银行不良贷款余额6.13亿元，不良贷款率1.76%，比年初下降0.09个百分点；拨备覆盖率231.99%，流动性比例42.80%，资本充足率12.32%，资本利润率12.09%，资产利润率0.74%，成本收入比29.55%，各项主要监管指标均达到良好银行标准，连续多年保持3级A监管评级，中诚信国际信用评级公司将上饶银行主体评级为“AA”。

（四）经营定位比较准，有序推进

深化政银对接、项目对接、银企对接，服务地方经济社会发展，服务实体经济，确立了以旅游、物流、现代制造、文化体育、公路交通、医疗健康、教育、水利水电、优质地产、政府融资等“十大行业”为重点信贷支持对象的发展思路，重点打造旅游、水电、教育三大行业贷款金融品牌。同时深耕普惠金融，贴近社区居民生活，全行先后设立社区支行24家，打通了金融服务最后一公里，开启金融服务“三农”新途径。在全省银行业中首推“市民一卡通”业务，项目覆盖代理缴纳水电、燃气、电视、移动电话、公交车及景区购票等，推出个人住房按揭贷、薪福贷、车易贷、车位贷等个人消费贷款产品，推广微理财、微众金、保险等代销业务，不断满足市民对美好金融生活的需要。

（五）企业形象比较佳，社会认可

突出管理提升，践行企业责任。成立10年来先后获得“全国五一劳动奖状”、支持江西经济发展“金融服务贡献奖”、“江西省服务业龙头企业”、上饶市支持地方经济发展一等奖、上饶市银行业金融机构支持地方经济发展突出贡献奖、第三届中国最佳中小银行“最佳零售业务奖”、2014年度中国中小银行“最佳百姓银行奖”、2016中小银行发展高峰论坛“金口碑特色银行奖”等荣誉称号。总行营业部、鹰潭分行营业部、鄱阳支行营业部、贵溪支行营业部、婺源支行营业部先后荣获中国银行业文明规范服务星级单位，打造了团队精神，塑造了良好的企业形象。

二、存在的问题

（一）防范金融风险力度还有待加强

不良资产有所反弹。受当前经济周期影响，部分企业出现生产经营困难，商业银行的不良贷款暴露压力持续上升，上饶银行不良贷款率较年初有所下降，但受经济下行的大环境影响，不良贷款反弹压力依然较大。上饶银行不良贷款余额6.13亿元，市外分行不良贷款率高于上饶银行总行平均数，抚州分行不良贷款率为1.97%、鹰潭分行不良贷款率超过2%。特别是股权质押现象一定程度存在，上饶银行被质押股权达到总股权33.45%，超过20%的监管比例要求。随着新的资管新规出台，资本充足率容忍度不断收紧，资产负债配置难度加大，资本消耗速度呈加剧态势。2017年12月末，上饶银行资本充足率为12.32%，仅比监管要求高出1.82%，资本充足率不够高，资本金补充迫在眉睫，资产质量持续承压，金融风险防范意识有待加强。

（二）资产经营科技水平还有待加强

金融产品比较单一，信息化科技化水平不高，管理效能不足。上饶银行目前的资产业务主要还是贷款业务，其他中间业务很少，对提质增效和防控风险不利。在业务管理方面，尚未充分发挥灵活、方便、快捷的特色，在与大银行的竞争中无资金成本优势，在与互联网小额贷款的竞争中无灵活性和效率优势。在营销管理方面，对客户经理的管理大多注重结果管理，较少实施过程管理，缺乏团队营销管理意识。金融科技发展滞后，目前，上饶银行信息科技水平排名全省同行业靠后，缺乏对金融科技在产品、营销、客户服务、风控等多方面呈现数字化、个性化、智能化趋势的研判和跟进，影响了竞争力的提升。

（三）助力金融精准扶贫还有待加强

上饶银行虽然参与结对帮扶14个贫困村239户共计762人，年度累计投入使用扶贫资金160.73万元，2017年度被评为上饶市结对帮扶“优秀”单位。但对照十九大报告提出的打好“三大”攻坚战目标任务，上饶银行作为地方金融机构在助力全市金融精准扶贫、服务大局、主动作为上还有待加强。根据中国人民银行南昌中心支行2018年4月《关于2017年度全省银行金融精准扶贫情况通报》显示，上饶银行发放建档立卡贫困人口贷款与要求还有差距，所以在金融精准扶贫空间上还有待拓展和进一步发力。

（四）国有资产监督管理还有待加强

上饶银行成立以来，虽然搭建了“三会一层”的法人治理结构，但在治理过程中，与《商业银行公司治理指引》要求仍存在差距。主要表现为：现有董事会中只有1名独立董事，不符合“独立董事的人数不得少于3人”的要求；现有监事会中只配备了2名外部监事，不符合“外部监督的比例不应低于三分之一”的规定；在议事程序，未能够按照有关要求，对在本行股权质押数量达到或超过其持有本行股权50%的股东和董事在股东大会和派出董事在董事会上的表决权进行限制。同时公司首席财务官、信息官、风险官缺位，风险防控缺乏最后一把关键的固锁。

三、意见建议

（一）严格执行法律法规，防范化解金融风险

以防范金融风险为核心主旨，把合法合规经营作为头等主线，着力加大不良资产的处置力度，切实降低处置成本，提升不良清收实效；着力提升流动性、信用、案件操作、反洗钱等领域风险防控能力。严格对照国家颁布的中央部门对口管理金融资产情况清单，建立风险防范机制，严控股权同行交叉质押，建立首席信息官、财务官、风险官制度，实行风控嵌入，明确信用风险、市场风险、操作风险责任主体，构建风险管控、识别、预警机制，加强三道防线建设，实现对全行各类风险的识别、评估、计量、监测、控制、报告全流程的覆盖管理。

（二）落实国资监管政策，促进做大做强做实

上饶银行是上饶自己的银行，现有资本状况难以支撑业务的规模发展，急需加强外源性资本补充。目前第三期增资扩股方案已获监管部门审批同意。上饶市各级政府、各职能部门等都要关注上饶银行发展，全力支持上饶银行第三期增资扩股、做大做强做实。上饶银行在坚持差异化、精细化、信息化、特色化中，既要做大股本，更要做实服务;既要做强核心业务，更要做实金融普惠，促进国有资产增值增效。

（三）加大金融科技投入，强化人才队伍建设

通过创新融资模式，创新服务内容、改进服务流程，实现理财、储蓄、信用卡、个贷业务均衡发展，为下一轮市场竞争奠定优势；紧随“互联网+”趋势，将“互联网+”作为发展的重要方向，打造互联网金融平台，建立互联网金融产品研发、营销、运营、风控体系和科技支撑体系。完善薪酬激励机制，突出效益与质量，推进绩效考核的统一管理、全面革新。推进人事制度完善，加大校园招聘、社会招聘及金融科技专业型人才的引进力度，全面提高队伍素质。

（四）打造现代绿色金融，助力大美上饶建设

要以服务大美上饶战略为业务导向，紧盯上饶“产业兴市、工业强市”的战略部署和“五年决胜七千亿”发展目标，将更多信贷资源投入大美上饶战略发展，重点支持上饶“三个千亿级产业”、大数据、大健康、大旅游产业发展以及中心城区首位度提升、乡村振兴等战略实施。彰显绿色发展，将绿色金融作为未来发展的一个重要方向，兼顾普惠金融，加大对小微、三农、扶贫等普惠金融重点领域和薄弱环节的信贷支持，提升服务质效，为“全面建成小康社会、打造大美上饶”践行企业责任担当。